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收益低风险高抵押少掣肘小微企业融资

发布时间:2019-10-13 03:22:27

收益低、风险高、抵押少掣肘小微企业融资

“因为缺流动资金,这段时间我准备向银行贷款800万,但是我估值800万的房屋抵押后只能拿到500万,剩余的300万只能另想办法了。”昨日,从事化学品批发业务的生意人张建(化名)有些无奈地对《每日经济》表示。  事实上,类似张建遇到的此类融资难题,一直困扰着众多的小微企业。尽管信贷政策鼓励向小微企业倾斜,但是仍然有不少的门槛制约着小微企业向银行融资。  同时

,《每日经济》从一些银行公司业务客户经理了解到,多数小微企业贷款难,其自身资质不好,贷款风险较大是一个原因,同时银行融资给小微企业,成本高、收益低也是一道门槛。  利润收窄:销售2亿净利润50万  “做批发的利润其实很低,禁不起上下游企业的折腾。”张建对说道,语气中充满了无奈。  张建是浙江省众多小微企业老板中的一员。他的企业主要经营化学品批发,销往日本和美国。据了解,张建的企业今年销售收入约2亿元,但是除去工资、各种税收费用外,一年下来,净利润仅近50万元。  “50万的净利润本来就少,前阵子国内物价上涨,我们的获利就更薄了。”张建说道,“扩大销售渠道也需要投入,一年下来手里没有充裕的资金。”经营环境的突变,使得张建不得不向银行申请贷款。  “前阵子,合作3年的化学品生产厂商要求提升保证金额度,从原先的20%,上升到50%,额外增加了近800万的额度。”张建告诉《每日经济》,“我手里根本没有那么多钱,只能向银行贷款。”  为了融资,张建找到了某国有大行,不过,首次见面,张建就被银行客户经理“将”了一军。该客户经理解释说,张先生的抵押物不足,不能支持他近千万的融资额度。  “根据我行政策,抵押物如果是商业地产,按市值的6成放贷,住宅则可以按7成放贷。根据相关部门鉴定,张先生的2套抵押房屋市值仅800万,银行按照规定只能贷给张先生500万左右的额度。”该客户经理说道。  张建至今仍在为贷款奔走。建行某支行公司业务客户经理告诉,像张建这样微利经营的批发商,每个月都能遇上不少。  向一些银行客户经理了解到,小微企业贷款难主要集中在担保无力、财务不正规等问题。同时,今年银行自身贷款额度稀缺,也导致一些优质小微企业贷不到款。  “担保措施、贷款用途以及还款能力,这是我们审核时的三项基本原则。”建行某支行公司业务部客户经理告诉《每日经济》,“一些无法通过贷款审批的小微企业,大多在这三项上出现问题。  “希望客户贷款不低于1000万”  上述建行客户经理告诉,担保不足是小微企业贷款的第一难,而这恰恰是客户经理最关心的指标。“首先,担保措施必须符合我行规定,就我个人而言,客户用房产抵押是最稳妥的。居住用房一般可以贷到房产市值的7成。”  “但是,我们希望客户贷款额度不低于1000万元。如果额度低于这个数字,我会放弃这家企业,直接告诉他不能申请贷款。因为我操作这笔申请付出的人力成本与收益不成正比。”该客户经理说道。  据测算,假如客户的贷款额度为1000万元

,房屋抵押额度按6成计算,申请人抵押房产的市值必须将近1700万元。即使按每套500万元的中高档楼盘价测算,也需要将近4套房产才可以满足。  建行的公司业务客户经理向透露,其实就银行本身而言,小微企业并不受欢迎。“对于银行来说,控制风险是首要任务。而小微企业的担保措施、还款能力等都偏弱,更不能与上市公司,央企相比。”  “大企业在贷款的同时,还能为银行带来存款收益,有时还能为我们完成开户、办卡等业务指标。但是小企业客户一般不会有那么多钱帮助你完成存款指标,更别提那些小业务指标了。”该客户经理补充道,“与大企业相比,为小微企业客户服务

,付出相同的人力、物力,得到的确是较少的回报。”  成本驱动银行倾向优质客户  “另外,一些客户由于财务数据不规范,所以拿不到贷款。”建行某支行客户经理向抱怨,“不合格的财务报表不仅增加我们了解企业资质的难度,而且即使放款,我们也很难从财务上了解他的贷款用途。”  “对于银行来说,控制风险是第一位的,所以对于这样的客户我们宁可不予放款。”该客户经理说道

,“很多小微企业经营不正规,有的为了避税,销售不开发票,然后拿一堆收据向我证明他的销售额度,遇到这种情况我一律拒绝。没有正规的财务报表数据,我不为他们准备贷款资料。”  该客户经理告诉,没有时间充分了解客户资质也是一个难点,他们为了控制风险,只愿意为固定的老客户服务,不愿意轻易发展新客户。  “通常,我们看企业的资质,包括还款能力,都是通过分析财务报表完成。每位客户经理都有自己的解读方式。”该客户经理说道,“但是,了解一家企业需要时间。我们从接触客户到上报贷款,期间只有1个月的时间。”要在1个月内完全了解一家企业太难了,况且现在财务报表还可以造假,不可全信。仓促间我们也不可能为客户查账

,所以对于那些在‘政策及格线’徘徊的新客户,我们宁可不做。”他说道。

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